L’assurance vie - Investissement long terme (8 ans)

Maintenant que vous avez suivie mon article précédent et que vous avez votre épargne de précaution de 3 à 6 mois de salaire sur un livret A ou un LDDS, il est temps d’investir pour le long terme.

Je vais détailler les différents supports pour de l’investissement long terme dans une série de posts sur ce blog, aujourd’hui, on commence par l’assurance vie.

On parlera du rendement que l’on peut espérer obtenir, de la fiscalité et de(s) courtier(s) que j’utilise.

En sachant que de mon point de vue, il a tout intérêt à investir sur plusieurs types de support, et même ouvrir plusieurs fois le même type de support. Ca permet par exemple si on a besoin d’une certaine somme d’argent, mais pas la globalité de fermer un compte sans pour autant ne plus investir sur ce support (ex: 2 assurances vie, une avec un objectif court/moyen terme, et une autre assurance vie long terme).

Assurance Vie

Crepe
Christian Dubovan - unsplash.com

L’assurance vie est le placement d’épargne N°1 en France.
Il existe 2 types d’assurance vie, la monosupport et multi-support.

Monosupport

Dans l’assurance vie monosupport vous n’aurez accès qu’a un seul et unique fond euro, rien d’autre. L’avantage d’investir sur un fond euro uniquement, c’est la garantie en capital. Ca permet de faire grossir son épargne faiblement, mais sans risque. C’est aussi un support facile d’accès de par sa simplicité.

Le rendement des fonds euros se dégrade de plus en plus, mais permet d’obtenir bien mieux qu’un livret A. En 2019, les fonds euro ont un rendement compris entre 0,5% et 3%, la moyenne net de frais est à 1,4%. Les assurance vies qui ont une performance inférieure à 1% sont généralement distribués dans les réseaux bancaires.

Mon conseil est de prendre un contrat totalement en ligne, sans frais de d’entrée et de versements, et avec des frais de gestion de moins d’1% par an.

Multisupports

Sur l’assurance vie multi-support, vous pourrez avoir accès à un ou plusieurs fonds euro, et en plus de cela, à des unités de compte (UC). Les unités de compte ce sont les supports autres que le fond euro dans votre assurance vie. Ca peut aller d’un placement en bourse (actions, ETFs), à un placement immobilier (SCPI, SCI, OPCI), en passant par des Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières (SICAV, FCP). Les unités de compte permettent de booster le rendement de votre assurance vie au détriment du risque et de la possibilité de perte en capital.

Sur les assurances vies multisupports, il est souvent proposé de faire un choix entre gestion libre ou gestion pilotée.

Si vous choisissez la gestion libre, c’est à vous de décider sur quels supports vous souhaitez investir. Dans la gestion pilotée, c’est confié à un professionnel. Il fera les choix à votre place, souvent suivant un profile de risque déterminé par un questionnaire.

Une nouvelle tendance arrive des états unis, les robo-advisor. C’est une technique d’investissement qui n’est pas lié au support, vous pouvez l’avoir sur une assurance vie, un CTO ou un PEA. Dans le cadre de l’assurance vie, vous déléguez la gestion, à des robots.

L’intérêt des robo-advisors par rapport à une assurance vie en gestion pilotée, c’est la réduction des frais, la simplicité d’accès et d’utilisation.

Les robo-advisors les plus connues en France sont :

  • Yomoni
  • Nalo
  • Grisbee
  • Advize
  • WeSave

Fiscalités

Pour les contrats souscrits après le 27 septembre 2017: Contrat

  • entre 0 et 8 ans:
    • 30% sur les plus-values (12,8% de prélèvement forfaitaire + 17,2% CSG et CRDS)
  • plus de 8 ans:
    • Abattement annuel de 4600€ (personne seule) ou 9200€ (couple)
    • au delà de l’abattement:
      • Gains issus de versement < à 150000€: 24,7%
      • Gains issus de versement > à 150000€: 30%

Mes placements

Pour ma part j’investis actuellement sur 2 assurances vie multisupports:

  • Linxea Spirit: 14k€
    • 30% en fond euro: Euro Allocation Long Terme 2 (2,4% en 2019)
    • 20% en MSCI WORLD (rendement annualisé au 29/05/2020 sur: 5 ans de 5.84% par an, 10 ans de 9.28% par an)
    • 50% SCPI: Primovie (2019: 4,51%) et PFO2 (2019: 4,61%)
  • Yomoni (Profile P4): 12k€
    • 40% en fond euro: Suravenir Rendement (2% en 2019)
    • 30% en obligations (via ETFs)
    • 40% en actions (via ETFs)

Mes objectifs sont différents avec ces 2 assurances vies.

Je considère que l’assurance vie ouverte chez Linxea à un horizon d’investissement beaucoup plus long que celle ouvert chez Yomoni.
Le fait d’investir sur un support immobilier (SCPI) avec des frais d’entrée assez élevé (frais du à la SCPI et non a Linxea) fait qu’il va déjà falloir du temps pour rentabiliser l’investissement avant même que celui-ci rapport de l’argent.

De plus ça me permet en cas de gros projet de pouvoir cloturer l’assurance vie chez Yomoni, comme l’achat d’une nouvelle résidence principale. e ne bénéficierai pas de la fiscalité avantageuse de l’AV mais je garderais mon autre assurance vie jusqu’a ses 8 ans, tout en gagnant plus que si je l’avais mis sur un livret A ou LDDS.

Les 2 assurances vie représente ~30% de mon actif net.

J’espère vous revoir bientôt.

Mr Panda 🐼.